不少人急用钱时会想到 “用房子抵押贷”，但总担心流程复杂、坑太多。其实只要搞懂银行的核心要求，按步骤准备，房产抵押贷款并没有想象中麻烦。今天就用大白话拆解全过程，从材料准备到放款，每个环节都讲清楚，帮你少走弯路。
先搞懂 “能贷多少”：房子估值决定额度，利率看这 2 点
想用房子贷款，首先得知道自己能拿到多少钱。银行会找专业机构给房子估值，比如你有套市值 100 万的房子，通常能贷到估值的 50%-70%，也就是 50 万到 70 万，具体比例看房子类型 —— 商品房、商铺、写字楼的抵押率不一样，住宅的抵押率通常最高，商铺会低一些。
利率也不是固定的，主要看两个因素：一是银行政策，国有大行（比如工行、建行）利率相对低，通常在 3.8%-5% 之间，地方性银行可能稍高；二是你的个人资质，征信好、收入稳定的话，能拿到更低的利率。比如同样贷 50 万，征信好的人可能年利率 3.8%，征信有小瑕疵的人可能要 4.5%，每年利息差就有 3500 元。
再走流程：5 步就能办下来，关键在材料齐全
整个贷款流程大概 1-2 个月，分 5 步走，每步都有重点：
第一步是 “提交申请”，带着身份证、房产证去银行网点，填张申请表，说明贷款用途（比如装修、做生意）—— 这里要注意，贷款不能用来买房、炒股，银行会查资金流向；
第二步是 “房产评估”，银行安排评估机构上门看房，主要看房子位置、面积、房龄（房龄超过 20 年可能难贷）、装修情况，1-3 天出评估报告；
第三步是 “审核材料”，把身份证、户口本、结婚证（单身要开单身证明）、房产证、收入证明（比如工资流水）交给银行，银行会查你的征信，确认没有严重逾期，1 周左右出审核结果；
第四步是 “签合同 + 办抵押”，审核通过后，和银行签借款合同、抵押合同，然后一起去不动产登记中心办 “抵押登记”，把房子抵押给银行，3-5 天能拿到抵押证明；
第五步是 “放款”，银行拿到抵押证明后，会把钱打到你指定的银行卡里，快的话 1-3 天就能到账，慢的话 1 周左右。
这些坑要避开：别让小疏忽耽误贷款
很多人流程走一半卡壳，大多是没注意这些细节：一是 “房产证有问题”，比如房子是夫妻共有，但只一个人去申请，银行会拒贷，必须两人一起去；二是 “用途填错”，有人填 “炒股”，直接被银行驳回，正确的用途可以填 “装修”“经营周转”；三是 “收入证明不够”，要是工资流水不够还月供，可提供其他资产证明（比如存款、理财），证明自己有还款能力。
还有个关键提醒：贷款期限一般 1-20 年，还款方式有 “等额本息”（每月还一样多）和 “等额本金”（前期还得多，后期少），可以根据自己的收入选。比如收入稳定选等额本息，前期想少还点选等额本金。
其实用房子向银行贷款，核心就是 “证明房子值钱、自己能还钱”。只要材料齐全、征信没问题，按步骤走就能顺利拿到钱。要是怕麻烦，也可以先打银行客服电话（比如工行 95588、建行 95533），提前问清当地网点的具体要求，准备更有针对性。
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